Как улучшить свою кредитную историю и избежать ошибок

Каждый раз, когда заемщик пропускает платеж или задерживает его даже на один-два дня, это отражается на его кредитной истории и снижает кредитный рейтинг. Даже если заемщик обычно ответственный, бывают случаи, когда из-за ошибок сотрудников банка или системы, а также из-за собственных промахов, кредитная история может пострадать.

О чем расскажет ваша кредитная история

Кредитная история — это полное досье на заемщика в финансовых вопросах. Она содержит:

названия банков и микрофинансовых организаций, куда вы обращались;
отказы и одобрения;
даты и суммы займов;
информацию о своевременности выплат и наличии просрочек;
сведения о том, числитесь ли вы поручителем.

Кредитная история хранится в течение семи лет. Например, если человек, за которого вы поручились, не внес вовремя платеж, это также влияет на ваш кредитный рейтинг, так как банк учитывает вашу ответственность перед этим долгом.

В чем может ошибиться заемщик

Многие заемщики, даже те, кто исправно платит по долгам, могут допустить ошибки. Например:

Сумма: Даже если вы перевели практически всю сумму, но оставили копейки, это может быть интерпретировано как просрочка. Если сумма платежа, например, составляет 24765,56 рублей, а вы перевели 24765 рублей ровно, то это считается недоплатой.

Сроки: Важно вносить платежи до окончания рабочего дня банка. Если деньги поступят на счет после закрытия банка, они будут зачислены только на следующий день, что создаст впечатление, будто платеж просрочен.
Кажется мелочью, но такие моменты могут повлиять на кредитный рейтинг, и исправить такие ошибки сложно.

В чем может ошибиться банк

Несмотря на автоматизацию, система обработки кредитной информации может давать сбои. Проблемы могут возникнуть по разным причинам:

Бюро кредитных историй не всегда получает информацию о полном закрытии долга сразу. Таким образом, несмотря на то, что вы уже оплатили долг, ваша кредитная история может содержать незакрытый долг. Это может стать препятствием, если вы решите оформить новый займ.

Описки: В процессе оформления может произойти ошибка, например, вместо 16 сентября в базе будет значиться, что долг выплачен 17 сентября, что уже выглядит как задержка.
Сбой в системе: В результате технической ошибки в кредитной истории могут быть дублированы записи о займах, и тогда, вместо одного займа, будут числиться два.
Перепутанные данные: У вас может быть однофамилец, чьи задолженности ошибочно привязаны к вашей кредитной истории.

В результате эти ошибки также могут стать серьезной преградой для одобрения нового кредита или повлиять на его условия.

Могут ли мошеннические схемы повлиять на кредитную историю

Мошенники могут негативно повлиять на вашу кредитную историю. В случае если в их руки попадут ваши персональные данные, они могут попытаться оформить займ на ваше имя.

Будьте предельно осторожны и не передавайте личные данные по телефону, даже если человек утверждает, что звонит из банка или правоохранительных органов. Если вам кажутся подозрительными требования к передаче данных, лучше посетить отделение банка лично или позвонить по официальному номеру банка.

Как исправить ошибки

Первое, что нужно сделать, — это периодически проверять кредитную историю. Запросить данные о своих долгах можно через портал «Госуслуги» или через одно из бюро кредитных историй.

Проверьте отчет внимательно: если вы обнаружите ошибку, обратитесь в Бюро кредитных историй, предоставившее отчет. Там есть форма обратной связи, горячая линия или электронная почта. Вам потребуется подтвердить, что в записи есть ошибка, и, возможно, приложить копии документов, подтверждающие ваши слова. Если ошибка будет признана, бюро свяжется с банком, и ваша кредитная история будет откорректирована в течение 20 дней.

Как избежать ошибок в будущем

Самый эффективный способ избежать неприятных ситуаций — обращаться к проверенным банкам и микрофинансовым организациям, которые соблюдают все требования и обеспечивают прозрачность операций.

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

Полная стоимость кредита (ПСК) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.