Что учитывать при оценке кредитной заявки: Кредитная история и рейтинг

Когда речь заходит о рассмотрении кредитных заявок, большинство предполагает, что банки ориентируются на такие стандартные факторы, как доход заёмщика, его кредитная нагрузка и трудовой стаж. Однако существует ещё два важнейших критерия, напрямую влияющих на решение банка: это кредитная история (КИ) и кредитный рейтинг. Что представляют собой эти параметры, почему они важны и как они могут повлиять на одобрение кредита — разберёмся подробнее.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это сведения о платёжной дисциплине клиента. Она фиксирует все детали финансового поведения заёмщика, такие как поданные заявки на кредиты, их одобрения или отказы, наличие открытых и закрытых кредитов, просроченные платежи, непогашенные долги и даже факты банкротства. Эта информация показывает банкам, насколько надёжен клиент и способен ли он выполнять кредитные обязательства.

На КИ могут влиять такие факторы, как:

Своевременность платежей по кредитам.
Наличие просрочек.
Количество поданных заявок и отказов по ним.
Общая долговая нагрузка — соотношение доходов и обязательных платежей.

Длительность кредитной истории: чем дольше и стабильнее история, тем лучше для заёмщика.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ), куда банки, микрофинансовые организации, лизинговые компании и прочие финансовые учреждения передают данные о заёмщиках. БКИ также могут получить информацию о долгах за ЖКХ, связи или от судебных приставов, например, по алиментам. В России шесть БКИ находятся в государственном реестре, и для получения полной КИ стоит обратиться к каждому из них.

Как узнать свою кредитную историю?

Любой гражданин может запросить данные своей кредитной истории. Для этого нужно:

Узнать, где хранится КИ, через запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) на портале Госуслуг.

Затем запросить кредитный отчёт в каждом нужном БКИ. Это можно сделать дважды в год бесплатно. Важно заходить на официальные сайты БКИ, чтобы защитить свои данные.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это персональный балл, автоматически рассчитываемый на основе КИ. Чем надёжнее заёмщик, тем выше его рейтинг, а значит, и шансы на получение кредита на выгодных условиях. Рейтинг рассчитывается в каждом БКИ индивидуально, и потому может различаться в зависимости от учреждения и источников информации о заёмщике.

На рейтинг влияют:

Наличие и частота просрочек.
Количество краткосрочных заявок в разных банках.
Сумма ежемесячных платежей относительно дохода.

Длительность кредитной истории: чем она больше, тем лучше для рейтинга.

С января 2022 года Центробанк ввёл единую шкалу от 1 до 1000 баллов. В диапазоне до 400 баллов рейтинг считается низким, до 600 — средним, до 800 — высоким, и выше 800 — очень высоким.

Что важнее для банка: Кредитная история или рейтинг?

Кредитная история и рейтинг тесно связаны: чем лучше КИ, тем выше рейтинг. Однако основным фактором для банков остаётся кредитная история, так как именно она содержит всю детализацию финансового поведения заёмщика. Кредитный рейтинг в этом случае является дополнительным показателем надёжности клиента, а итоговое решение всегда остаётся за банком.

Зачем знать свой рейтинг?

Высокий рейтинг увеличивает шансы получить кредит, однако он не является гарантией. Зная свой рейтинг, вы можете лучше оценить свои шансы и вовремя скорректировать своё финансовое поведение, например, если предстоит крупная сделка или оформление ипотеки.

Ситуация с кредитованием усложнилась: высокий уровень закредитованности и ужесточение Центробанком условий кредитования делает заёмщиков с высоким рейтингом более привлекательными для банков. А если рейтинг низкий, исправить его помогут небольшие кредиты или рассрочка, главное — своевременно вносить платежи и снизить долговую нагрузку.

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

Полная стоимость кредита (ПСК) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.