Как сохранить и восстановить свою кредитную историю: советы и причины отказов

Микрофинансовые организации и банки всегда обращают внимание на вашу кредитную историю (КИ), которая хранится в специальных бюро кредитных историй (БКИ). Этот отчёт показывает все важные детали: сколько раз вы брали кредиты и займы, какие суммы и сроки выбирали, а также насколько ответственно возвращали долг. Кроме того, в кредитной истории могут быть отражены задолженности перед налоговой службой, коммунальными службами, операторами связи и другие обязательства, если взыскание проводилось через суд.

Зачем важна кредитная история?

Хорошая кредитная история — это основа для получения займов на выгодных условиях. Ваш кредитный отчёт может быть запрошен не только банками и МФО, но и правоохранительными органами, судами, нотариусами, а также потенциальными работодателями при рассмотрении вас на высокую должность. Ваша кредитная репутация может сыграть решающую роль в одобрении крупного кредита, аренде недвижимости или даже при трудоустройстве.

Что может испортить кредитную историю?

На ухудшение кредитной истории могут повлиять как сам заёмщик, так и кредитная организация, а также действия мошенников.

Проблемы по вине заёмщика

На рейтинг могут повлиять регулярные просрочки даже на пару дней, крупные задержки платежей, высокая долговая нагрузка (если у вас несколько активных займов), а также любые задолженности по налогам, ЖКХ, алиментам. Даже полное отсутствие кредитной истории может быть минусом, так как кредиторы не могут предсказать, насколько ответственно вы будете выплачивать долг.

Ошибки финансовых организаций

На снижение вашей КИ могут повлиять и сами банки или МФО. Например, данные могут быть некорректно внесены в базу, что приводит к ложной просрочке. Иногда информация о закрытых займах не передаётся вовремя, и БКИ регистрирует долг. Эти ошибки можно оспорить, обратившись с запросом в кредитное бюро.

Риск мошенничества

Злоумышленники, получив доступ к вашим данным, могут оформить займ от вашего имени, что повлияет на КИ. Даже если они не получают средств, частые запросы на заём выглядят негативно в отчёте, указывая банкам на нестабильное финансовое положение.

Как восстановить кредитную историю?

Явный признак проблем с КИ — отказы в кредитах и займах. Проверить свою историю можно через Госуслуги или напрямую через БКИ. Это можно сделать бесплатно два раза в год. Вы также можете воспользоваться подпиской на сервисы для постоянного доступа к своей истории и отслеживания изменений. Если вы обнаружите ошибки, обратитесь в БКИ с доказательствами (выписки, чеки, справки) для корректировки данных.

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

Полная стоимость кредита (ПСК) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.